，近年来，我国农村信用社由于经营管理不善等多种因素的影响，呆帐、坏帐发生率较高，信用不佳。以农村信用社为依托，开办农户小额信用贷款关健是加强农村信用社的管理，完善各种法规条例和监督机制。我们可以借鉴“盂加拉模式”的成功经验。农村信用社首先在乡、镇信用社以农户为单位，建立农户的贷款档案，将农户家庭经济情况、主要从事的经营活动等内容记录在内。其次，农村信用社成立农户信用评定小组，对农户的信用等级进行评定。小组成员以信用社人员和农户代表为主，同时吸收村党支部和村委会成员参加。评定小组根据农户个人品质、还款记录、生产经营活动主要内容、经营能力、偿债能力等指标，对其信用程度进行评定，一般分优秀、较好、一般三个档次。第三，在信用等级评定的基础上，农村信用社根据不同农户的信用等级，对农户颁发贷款证。发证以后，持有贷款证的农户，在需要小额信用贷款时，可以凭贷款证及有效身份证件，直接到信用社营业网点办理限额以内的贷款，毋需再层层办理批准手续。对超过小额信用贷款限额的更高层次的资金需要，实行多户联保贷款。农户小额信用贷款主要满足的是农户一般性的种植和养殖业的资金需要，一些规模较大、层次较高、期限较长的资金需求，靠小额信用贷款已经满足不了其需要。对这类情况，可以采取3—5户农户组成联保小组的办法，发放联保贷款。农户联保贷款实际是一种多人担保贷款，但与一般的担保贷款不同，它不是靠财产或经济收入来担保，而是以农民的信誉作担保。
3、大力提倡和利用金融信贷支持农村发展，由政府“输血”支持变为“造血”支持
1994年小额信贷作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引进中国。格莱珉银行从1995年起就不必再接受捐赠，目前该行的存款和自有资产是其所有贷款余额的143%，完全做到了自负盈亏。该银行除1983、1991、1992三个年份之外，每年都赢利。小额信贷在推动扶贫工作进村入户、促进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了积极的作用，并且丰富了中国扶贫工作的观念和手段。我国有2/3的贫困人口集中在西部农村，每年中央政府和地方各级政府都有很多扶贫款投向西部农村。但是许多政策性扶贫贷款使用效果不好，并且非法占用、挪用现象十分严重。据报道， 2004年1月～2005年2月，广西检察机关共立案侦查贪污、挪用和私分救灾款、扶贫款和移民安置款等职务犯罪案件48件，占广西检察机关反贪系统立案总数的4%，涉案金额达1100多万元。③所以，我们可以尝试政府扶贫款与农村小额贷款结合起来，真正发挥每一分钱的功效。一方面，扶贫款与农村小额贷款结合提高可以提高救灾扶贫款的利用效率，真正发挥扶贫功效；另一方面，可以扩大农村小额贷款资金来源，由政府“输血”功能变为地方的“造血”功能，增强西部农村的可持续发展能力。
4、严格科学监控小额贷款，减少呆帐、坏帐发生
格莱珉银行是世界各地小额贷款机构的典范。格莱珉银行要求每个贷款人都加入一个由相同经济与社会背景、具有相似目的穷人组成的五人小组，正是这个小组来决定每个成员的贷款请求和承担还款的道义责任，如果有一个组员无法或不愿还款，其他成员不承担还款的连带责任，即成员不承担其他有拖欠行为的组员的偿付。但是在该问题得到解决以前，她所在的小组可能在随后的几年都无法再申请更大数额的贷款，这就形成了一种强有力的激励机制，使小组成员相互支持和保护，同时也相互审查和监督小组成员的借款、工作、还款和储蓄行为，减少了借款者的道德风险。格莱珉银行发放的是无抵押贷款，且每周分期付款。不仅减少了银行的成本，还增强了贷款者的自强自立能力。我国农村信用社呆帐、坏帐发生率较高的重要原因是有的信贷员法律素质较低，在“人情”、“关系”、“金钱”面前，存在贷款